Nur die Wahrheit zählt: Gesundheitsfragen in der Lebensversicherung

Gesundheitsfragen müssen in der Lebensversicherung immer dann beantwortet werden, wenn der Todesfall und/oder die Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert werden sollen. Die Antworten helfen dem Versicherer, das individuelle Risiko, das er decken soll, besser einschätzen zu können. Wie genau das funktioniert, erläutert Tatjana Höchstödter, Expertin für private Altersversorgung bei der ERGO Versicherungsgruppe.

Welche Rolle spielen Gesundheitsfragen in der Lebensversicherung?

Wenn ein Unternehmen eine Lebensversicherung kalkuliert, muss es das Risiko sehr genau prüfen und einschätzen. Nur so kann das Unternehmen den Versicherten die zugesagten Leistungen dauerhaft garantieren. Bei der Berechnung von Versicherungsprodukten schaut der Versicherer auf öffentliche und eigene Statistiken: Wie häufig treten Sterbefälle und/oder Berufsunfähigkeit im Durchschnitt auf? Aber auch die individuellen Versicherungsanträge müssen sehr genau geprüft werden. Dabei spielen zum einen die Höhe der Versicherung sowie das Geschlecht, das Alter und der ausgeübte Beruf der versicherten Person eine Rolle; zum anderen auch der Gesundheitszustand. Die Fragen dazu sind damit ein wichtiger Teil der Risikoprüfung. Wer an einer Krankheit leidet, eine gefährliche Sportart betreibt oder im Beruf einem besonderen Risiko ausgesetzt ist, kann eine Versicherung unter Umständen nur gegen einen erhöhten Beitrag abschließen. Eine andere Möglichkeit sind so genannte „Ausschlussklauseln“. Sie sehen vor, dass spezielle Krankheiten oder Körperteile, die durch Vorerkrankungen geschädigt sind, von der Leistungspflicht ausgenommen sind. Dann ist eine Versicherung ohne Aufschläge auf den Beitrag möglich.

Wie detailliert müssen die Gesundheitsfragen beantwortet werden?

Im eigenen Interesse sollte man die Gesundheitsfragen ausführlich beantworten, auch mit Blick auf Erkrankungen, die schon eine Zeit zurückliegen. Manch kleine Erkrankung, die einem selbst eher unbedeutend erscheint, hat im Hinblick auf die Risikoeinschätzung vielleicht unerwartet großen Einfluss. Wie wichtig dies ist, kann immer nur ein Experte des Versicherungsunternehmens beurteilen. Um den Kunden bei der Beantwortung zu unterstützen, wird daher umfassend und detailliert nach Krankheiten und Arztbesuchen in den vergangenen fünf Jahren gefragt. Diese sollte man nach bestem Wissen beantworten; dies nennt man auch die vorvertragliche Anzeigepflicht.

Was passiert, wenn diese Pflicht verletzt wurde?

Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen sollte man die Wahrheit sehr ernst nehmen. Hat der Kunde die Anzeigepflicht verletzt, also wissentlich eine Frage nicht wahrheitsgemäß beantwortet, so kann der Versicherer den Vertrag innerhalb eines Monats, nachdem er von der Pflichtverletzung erfahren hat, kündigen. In diesem Fall ginge der Versicherungsschutz verloren.